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Best Investment Plans 2026: Fixed Deposit से बेहतर हैं ये 5 सरकारी Schemes — टैगड़ा रिटर्न + Safety
Meta description: 2026 में FD से बेहतर 5 सरकारी निवेश योजनाएँ कौन-सी हैं? SCSS, PPF, Sukanya Samriddhi (SSY), NPS और Sovereign Gold Bond (SGB) — रिटर्न, टैक्स-बेनिफिट, लॉक-इन और किसके लिए उपयुक्त, पूरी तुलना। (Research-backed, Hindi)
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परिचय — क्यों FD हर किसी के लिए सबसे बेस्ट विकल्प नहीं
Fixed Deposit (FD) सुरक्षित हैं पर रियल (inflation-adjusted) रिटर्न अक्सर कम रहते हैं। यदि आपकी प्राथमिकता है — capital safety + बेहतर after-tax return + लंबी अवधि में inflation beating growth, तो कुछ सरकारी योजनाएँ (Government-backed schemes) FD से बेहतर विकल्प दे सकती हैं। नीचे हमने 5 ऐसे विकल्प चुने हैं जो 2026 में विशेष रूप से प्रासंगिक हैं — और हर योजना की ख़ूबियाँ-कमियाँ, टैक्स प्रभाव और illustrative गणनाएँ दी गई हैं। (बैंकों के FD-रेंज और सरकारी स्कीम-रेट्स के ताज़ा संदर्भ नीचे दिए गए स्रोतों में देखें)। (Paisabazaar)
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5 सरकारी योजना जिनका विचार करें (Shortlist)
- Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) — 60+ के लिए उच्च फिक्स्ड रिटर्न। (cleartax)
- Public Provident Fund (PPF) — E-E-E (Tax free) लम्बी अवधि के लिये। (https://www.bajajfinserv.in)
- Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) — बेटी के भविष्य के लिए टॉप-रिटर्न, टैक्स-फ्री। (Angel One)
- National Pension System (NPS) — मार्केट-लिंक्ड; लंबी अवधि पर बेहतर CAGR की संभावना। (National Pension System Trust)
- Sovereign Gold Bonds (SGB) — सोने पर निवेश + 2.5% वार्षिक ब्याज + कैपिटल-गैन बेनेफिट। (Reserve Bank of India)
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क्यों ये FD से बेहतर हो सकते हैं — मुख्य कारण
- उच्च/बेहतर नेट रिटर्न: SCSS/SSY जैसी योजनाएँ अक्सर बैंक FD से अधिक सकल रिटर्न देती हैं। (cleartax)
- टैक्स-लाभ: PPF और SSY पर जमा, ब्याज और maturity रिटर्न सब टैक्स-फ्री मिलते हैं (E-E-E)। FD का ब्याज टैक्सेबल होता है। (https://www.bajajfinserv.in)
- डायवर्सिफिकेशन: NPS (equity exposure) और SGB (gold exposure) से पोर्टफोलियो डाइवर्सिफिकेशन मिलता है — FD केवल डेब्ट-एसेट है। (HDFC NPS)
- सरकार-बैक्ड सुरक्षा: SCSS, PPF, SSY, SGB (RBI-issued) सरकार-सुरक्षित हैं — इसलिए capital-safety का भरोसा रहता है। (Reserve Bank of India)
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ताजा-रुचि (2025-26) — रेट्स का Snapshot (स्रोत आधारित)
नीचे दिए गए रेट्स सरकारी/वित्तीय साइटों और पारंपरिक वित्तीय पोर्टलों से लिए गए हैं — रेट्स क्वार्टरली/समय-अनुसार बदलते रहते हैं, इसलिए निवेश से पहले ऑफिशियल नोटिस व बैंक/पोस्ट ऑफिस में चेक करें। (Motilal Oswal)
| योजना | अंदाज़ित/प्रकाशित दर (2025-26) | नोट |
|---|---|---|
| Bank FD (avg best) | 5.5%–8.0% (bank/tenure पर निर्भर)। (Paisabazaar) | बड़े बैंक/स्मॉल फाइनेंस अलग रेट देते हैं। |
| SCSS | 8.2% p.a. (Q1/Q2 FY 2025-26 संदर्भ)। (Motilal Oswal) | Senior citizens के लिए आकर्षक। |
| PPF | 7.1% p.a. (June 2025 के आसपास सरकारी रिव्यू)। (https://www.bajajfinserv.in) | Quarterly review basis। |
| SSY | 8.2% p.a. (latest quarters showing). (Angel One) | Tax-free maturity। |
| NPS | Market-linked; historical averaged 7–10% (fund/period पर) — कुछ फंडों का 5-yr return ~8–9% रहा। (cleartax) | Equity blend वाले फंडों में higher upside। |
| SGB | 2.5% p.a. fixed interest + gold-price appreciation। (Reserve Bank of India) | Maturity पर capital-gain tax benefit। |
तुलनात्मक तालिका — मुख्य पैरामीटर्स में तुलना
| पैरामीटर | FD (बैंक) | SCSS | PPF | SSY | NPS | SGB |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Safety | Very High (bank deposit insured up to limit) | Very High (Govt backed) | Very High (Govt backed) | Very High (Govt backed) | Market risk (but regulated) | Govt backed but gold-price risk |
| Expected Return (2025-26) | 5.5%–8.0% | 8.2% | 7.1% | 8.2% | 7%–12% (market linked) | 2.5% + gold appreciation |
| Tax Treatment | Interest taxable | Interest taxable; deposit eligible 80C | E-E-E (Tax free) | E-E-E (Tax free) | Tax benefits (80CCD) ; exit tax rules apply | Capital gains exempt if held to maturity; interest taxable |
| Lock-in | 7 days–10 yrs (flexible) | 5 yrs (extendable) | 15 yrs | 21 yrs (deposits 15 yrs) | Till retirement (Tier-I) | 8 yrs (premature redeemable after 5 yrs) |
| Liquidity | High (premature withdrawal penalty) | Low (penalty on premature) | Low (partial after 5 yrs) | Very Low (long term) | Moderate (Tier-II flexible) | Low (secondary market tradable) |
| Best for | Short-term / emergency | Retirees | Tax-savers & long term | Child corpus | Retirement corpus | Gold exposure + inflation hedge |
(स्रोत: RBI FAQs, Bank FD listings, Govt scheme pages, NPS Trust; ऊपर-नीचे दरें स्रोतों के अनुसार)। (Reserve Bank of India)
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3 Illustrative Examples — ₹1,00,000 पर 5 साल का अनुमान (Compound interest simplified)
नोट: PPF/SSY/SCSS compounding frequency अल्ग होती है; यहाँ संकेतात्मक गणना दी जा रही है (annual compounding roughly) — वास्तविक maturity अलग हो सकती है। (रफ़्तार के लिए स्रोत देखें)। (Motilal Oswal)
| योजना | दर (p.a.) | 5-yr maturity (approx) |
|---|---|---|
| FD (7%) | 7.0% | ₹1,40,255 |
| SCSS (8.2%) | 8.2% | ₹1,48,680 |
| PPF (7.1%) | 7.1% | ₹1,40,970 (longer-term benefit tax free) |
| SSY (8.2%) | 8.2% | ₹1,48,680 (tax free) |
| SGB (Gold + 2.5%) | variable (gold price) | Depends on gold price; interest adds 2.5% p.a. |
| NPS (market) | variable | Could be higher or lower depending on asset mix (historical 5-10%+) |
ऊपर के नमूने से दिखता है कि SCSS/SSY जैसे schemes FD से बेहतर सकल maturity दे सकते हैं — पर टैक्स-फैक्टर और लॉक-इन भी देखें। (Motilal Oswal)
हर योजना — विस्तार में फायदा-नुकसान (Who should choose what)
1) Senior Citizens Savings Scheme (SCSS) — क्यों चुनें?
कब लें: यदि आप 60+ हैं और नियमित, सुरक्षित और ऊँचा फिक्स्ड इन्कम चाहते हैं।
फायदा: अधिक वार्षिक ब्याज (≈8.2%), सरकार-बैक्ड, 80C में दायित्व मान्य। (Motilal Oswal)
नुकसान: ब्याज टैक्सेबल; 5 वर्ष लॉक-इन; premature withdrawal penalty।
2) Public Provident Fund (PPF) — क्यों चुनें?
कब लें: Tax-saver, retirement corpus या conservative long-term investor के लिए।
फायदा: पूरी तरह टैक्स-मुक्त (E-E-E), सरकारी सुरक्षा, लंबे समय में compounding। (https://www.bajajfinserv.in)
नुकसान: 15 साल लॉक-इन (partial after 5 yrs) और liquidity कम।
3) Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) — क्यों चुनें?
कब लें: यदि आप बेटी के लिए लंबी अवधि का corpus बनाना चाहते हैं।
फायदा: उच्च टैक्स-फ्री ब्याज (≈8.2%), सरकारी सुरक्षा, बच्ची-नियोजित उद्देश्यों के लिये सर्वोत्तम। (Angel One)
नुकसान: केवल लड़की के लिए; लंबा लॉक-इन (निकासी नियम वहीं)।
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4) National Pension System (NPS) — क्यों चुनें?
कब लें: लंबी अवधि के निवेशक जो retirement के लिए equity exposure चाहें।
फायदा: बेहतर लंबी अवधि CAGR सम्भावना; लचीला एसेट अलोकेशन; tax incentives (80CCD)। (National Pension System Trust)
नुकसान: मार्केट-लिंक्ड; exit rules और annuity/taxation पर ध्यान दें। हाल के नियमों ने निकासी को और लचीला बनाया है, पर पूरी समझ आवश्यक है। (The Times of India)
5) Sovereign Gold Bonds (SGB) — क्यों चुनें?
कब लें: जब आप सोने में निवेश करना चाहें पर physical risk न लेना चाहें और tax-efficient maturity चाहें।
फायदा: 2.5% fixed interest + gold price appreciation; maturity पर capital gains exemption (if held to maturity)। (Reserve Bank of India)
नुकसान: gold price volatility; liquidity सीमित (secondary market पर निर्भर)।
कैसे चुनें — Practical allocation tips (2026 के लिए सुझाव)
- Risk-averse (कम रिस्क): 40% PPF + 30% FD/Post Office + 30% SCSS (if senior in family)।
- Moderate (balanced): 30% PPF + 20% NPS (equity 50%) + 20% SGB + 30% FD/SCSS।
- Aggressive long-term (young investor): 40% NPS (higher equity), 20% PPF, 20% SGB, 20% mutual funds/equity।
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Title suggestion: Best Investment Plans 2026: FD से बेहतर 5 Govt Schemes — SCSS, PPF, SSY, NPS, SGB (Hindi)
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निष्कर्ष — क्या चुनें और क्यों?
2026 में अगर आपकी प्राथमिकता capital safety + tax efficiency + inflation beating returns, तो PPF, SSY और SCSS जैसी सरकारी योजनाएँ FD से बेहतर समाधान दे सकती हैं। NPS बेहतर लंबी अवधि-अपसाइड देता है (market exposure के साथ), जबकि SGB से सोने का लाभ मिल सकता है बिना physical hassles के। अंतिम चुनाव आपकी उम्र, लक्ष्य (short/long), टैक्स-ब्रैकेट और liquidity-ज़रूरत पर निर्भर करेगा — इसलिए निवेश से पहले अपनी स्थिति के अनुरूप mix और समयसीमा निश्चित करें।
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प्रमुख संदर्भ / स्रोत (Read before investing)
- Senior Citizen Savings Scheme – scheme details & quarterly rates. (Motilal Oswal)
- Public Provident Fund (PPF) — Govt / Bank summaries (rate 7.1% as of mid-2025). (https://www.bajajfinserv.in)
- Sukanya Samriddhi Yojana (SSY) – updated rates & FAQ. (Angel One)
- Sovereign Gold Bond (SGB) – RBI FAQ (2.5% interest) & issuance details. (Reserve Bank of India)
- National Pension System (NPS) – NPS Trust returns and recent regulatory updates. (National Pension System Trust)
- Bank FD rates overview (Dec 2025 snapshot). (Paisabazaar)
